Новый закон о банкротстве физлиц: факты и мнения
29 ноября 2012 
В России закон о личном банкротстве граждан спустя десятилетие обсуждений вступит в силу, вероятно, в 2014 году. Во всех развитых странах он уже давно есть.
Недавно Госдума приняла в первом чтении законопроект о банкротстве физических лиц. В случае одобрения его в трех чтениях должники получат право обращаться в суд с просьбой признать себя банкротом. Такой статус позволит заемщику получить рассрочку от банка до пяти лет при наличии регулярного источника доходов или, что гораздо интереснее, рассчитывать на списание задолженности. Заложенное в банке жилье по ипотеке, впрочем, оставить себе не удастся.
В деталях
7,1 трлн руб. – задолженность граждан перед банками на 1 сентября 2012 года, по данным Банка России.
50 000 руб. – размер долга, необходимый для подачи заявления о банкротстве.
3 месяца – срок просрочки по выплатам, необходимый для подачи заявления о банкротстве.
40-50 тыс. руб. – средний размер судебных издержек, которые придется оплатить в случае подачи иска и найма юриста.
При первом обращении суд, скорее всего, просто предоставит истцу, имеющему постоянную работу, дополнительное время на погашение задолженности (до пяти лет). По мнению авторов законопроекта, этого достаточно для успешного завершения расчетов с кредиторами и освобождения от долгов.
4,1% - проценты, которые должник будет уплачивать в течение срока предоставленной судом рассрочки.
В дальнейшем суд, если гражданин все же не сумеет расплатиться с кредиторами, будет вправе вынести решение об отмене плана реструктуризации и признании гражданина банкротом. В этом случае имущество должника будет выставлено на торги.
Что теряем: в ходе банкротства в конкурсную массу не сможет попасть единственное жилье (за исключением заложенного по ипотеке), личные вещи, бытовая техника (общей стоимостью не более 30 тыс. руб.) плюс наличные деньги (не более 25 тыс. руб.) и предметы первой необходимости.
Кредитная история заемщика после признания его банкротом будет, разумеется, несколько испорчена. Согласно новшеству, гражданин должен будет в течение пяти лет после признания банкротом указывать этот факт при обращениях в банки за новыми ссудами.
Комментарии
Спикер Госдумы Сергей Нарышкин: «На сегодняшний день процесс дефолта гражданина никак не урегулирован законом. Законопроект существенно снижает социальную напряженность в этой сфере, которая возникает, поскольку часто граждане, которые не могут по каким-либо причинам вернуть долги, попадают в затруднительное положение, и это толкает их подчас на безрассудные поступки».
Замминистра экономического развития РФ Олег Фомичев: «Внесение этой законодательной инициативы было связано с кредитным бумом и ростом стандарта потребления населения, особенно в части среднего класса. Это, естественно, приводит к просрочкам по платежам, зачастую - к невозможности выплаты по тем долгам, которые граждане берут в банках и иных организациях».
Старший аналитик ИГ «Норд-Капитал» Сергей Алин: «Доля просрочки в банках после принятия закона может вырасти, но этот рост не будет критичным. Закон не подразумевает поголовной амнистии должникам, он не направлен на поддержку безответственности среди граждан, его цель – подставить плечо помощи людям, оказавшимся в непростой ситуации. Закон позволит банкам минимизировать свои расходы, связанные со взысканием долгов. Тем самым закон может иметь более пагубный эффект для коллекторских агентств, в услугах которых уже не будет такой большой потребности».
Директор департамента правового обеспечения банка Хоум Кредит Александр Гонтаренко: «Мы положительно оцениваем появление возможностей для цивилизованного решения проблем заемщиков, попавших в тяжелую жизненную ситуацию и не способных оплачивать свои долги. Однако, на наш взгляд, простая процедура и "легкие” основания для возбуждения дела о банкротстве могут породить мошенничество и преднамеренные банкротства. Для минимизации таких рисков можно было бы ввести серьезную ответственность за преднамеренное или фиктивное банкротство. Следует также оценить положение законопроекта об оплате расходов на выплату вознаграждения финансовому управляющему. Законопроект предусматривает возложение на конкурсного кредитора таких расходов в случае подачи им заявления о банкротстве, т. е. кредитор будет нести дополнительные расходы при законном востребовании причитающихся ему денежных средств».
Председатель коллегии адвокатов «Вашъ Юридический Поверенный» Константин Трапаидзе: «Принятие закона несвоевременное и запоздалое. Закон о банкротстве физических лиц необходим давно. По общемировой практике в развитых государствах этот закон работает. Во многом его эффективность зависит от развития банковского сектора и кредитной сознательности граждан. Он позволит четко разграничить ответственность сторон. Упростит, с одной стороны, отчетность и финансовые показатели банков, с другой - поможет сформировать базу добросовестных и недобросовестных заемщиков, не только информационную, но и финансовую. Упорядочит во многом взаимоотношения банков и кредитуемых на этапе разрешения возможных конфликтов».
Адвокат Олег Сухов: «Закон одновременно выгодно и банкам, и гражданам. Закон в первую очередь поможет взыскать не очень крупные долги, так как для определенного числа заемщиков будет предпочтительнее вернуть долг в рассрочку, нежели стать банкротом. Выгодно гражданам, поскольку должник, признанный банкротом, в течение 5 лет «отсрочки» сможет хотя бы относительно спокойно жить. По крайней мере, не бояться, что кредитор и коллектор станут пугать его и родственников всеми возможными способами. Основная идея законопроекта для граждан – это предоставление им возможности «освободиться» от долгов за счет продажи своего имущества, либо реструктуризации долгов. Однако остаются неясными многие вопросы: как быть тем, у кого нет ничего, кроме единственного жилья или того хуже – нет даже его, и как быть с теми гражданами, кто намерено себя банкротит и скрывает имущество».
Сенатор Николай Журавлев: «Мы проводили консультации со всеми заинтересованными в принятии закона сторонами, в том числе с представителями судебной власти, налоговых органов, депутатами Госдумы, профессиональным сообществом банкиров, которые зачастую выступают кредиторами граждан. Все сходятся во мнении, что закон о банкротстве частных лиц необходим, его нужно принимать в максимально короткие сроки. Однако все участники обсуждения пришли к выводу, что минимальную сумму долга, при наличии которой можно обратиться с заявлением о банкротстве, нужно однозначно увеличивать. Одним из веских аргументов в пользу этого является возможность злоупотреблений со стороны должников и попросту мошенничества, фиктивных процедур банкротства».
|